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以房养老 一石激起千层浪

9月13日，中国政府网发布《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（下称《意见》）。《意见》出台本是应对人口老龄化严峻形势的正常反应，但是文件中的一句话却一石激起千层浪：“开展老年人住房反向抵押养老保险试点。”被外界解读为“以房养老”。有网友调侃道：“从明天起/我的房子/交给银行/不再上班/就此养老。”

实际情况是，反向抵押养老需要诸如拥有二套房等一定条件才能申请，是为了提高老人生活品质的补充措施，多年前已经试点，但是未能大范围实行，现今中信银行仍有此业务。“冷饭”被“爆炒”自然与高房价引发社会情绪和网络的添油加醋有关，不可否认的是，曾几何时毋庸置疑的“养儿防老”已不再是常识，如今看来，指望一个可能需要“啃老”才付得起首付买房娶妻、之后还要赡养四个老人的儿子，也许远没有用一套房子养老来得实在。

房子占据了人们的眼球，《意见》的关注面绝不是几个平方米。《意见》要求，到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。养老服务产品更加丰富，市场机制不断完善，养老服务业持续健康发展。

当前，我国已经进入人口老龄化快速发展阶段，2012年底我国60周岁以上老年人已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。

我国目前养老保障体系的三个大层次是社会基本养老保险、企业补充养老保险、个人商业养老保险。这是在1993年到2005年一系列变革后初步形成的。《意见》并没有触及业已形成的基本框架，而是试图运用政策把更多的社会力量导向养老行业，“借船出海”的意味似乎更大。

《意见》的主要任务包括统筹规划发展城市养老服务设施、大力发展居家养老服务网络、大力加强养老机构建设、切实加强农村养老服务、繁荣养老服务消费市场、积极推进医疗卫生与养老服务相结合等。这将直接刺激养老服务业的本身巨大产品和服务需求释放，发展潜力巨大，目标数亿人口的养老产业巨舰已经浮出水面。

最直接的受益者无疑是医疗保健行业。我国60岁以上老人有健康问题的比例非常高，老年人的医疗服务、保养保健、专业护理是刚性需求。现行养老体制下，很多老年人得不到应有的医疗护理服务，《意见》的落实将促进医疗资源向老年倾斜，未来将催生巨大的老年人医疗服务和医疗产品需求。

此外，针对老年人的医疗IT、自动报警、电子档案、健康咨询等增值服务的发展，将为医疗信息产业的发展提供机会。老年人对信息服务的需求并不局限于医疗信息服务，《意见》中提出的发展居家网络信息服务的要求，还包括老年电子商务、家政预约、物品代购、服务缴费。已经有企业提出“居家养老云服务”的设想。

《意见》中明确强调降低社会力量举办养老机构门槛、鼓励境外资本、民营企业进入。闻风而动的地产界立即推出了“养老地产”的概念，可探其实质，大多是基于创办养老机构的用地，土地出让金较低，并享有福利彩票公益基金、地方财政专项补助、银行贷款利率等各项优惠，因此迅速成为房地产资金追逐的对象。

万科集团已召开集团第三次养老业务讨论会，试图找到养老业务发展的商业模式。万科总裁郁亮在不久前公司的中期业绩发布会上说：“我为什么强调是养老业务而不是养老地产？因为养老一定是一个服务，房子只是一个工具，但不是最重要的部分。”

养老服务涵盖老年人衣食住行、生活照料、用品生产、医疗健康服务、文化娱乐、金融等方方面面，涉及面广，产业链长。医疗、生活、信息等服务只是满足了老年人的基本需求，未来老年人需求市场的进一步激发，将会为老年人教育、旅游、文化休闲等带来机遇。

《意见》基于“养老服务和产品供给不足、市场发育不健全、城乡区域发展不平衡等问题还十分突出”的现状出台，眼下养老服务概念股上涨是《意见》出台后最直接的表现。股市总是先行于市场，市场还在静待各地政策细则和配套措施的落实。

尽管有学者评价，世界上可能找不出一个国家，像中国这样，在过去短短二十几年的时间里，养老保障体系改革蓝图数度经历变迁。国家推进养老服务的决心、环境的成长，没有赶上人口老化的速度，现在必须敲敲打打让飞速前进的中国列车更适合老年乘客的节奏。

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